Endfälliges Darlehen

Vergleich von Fälligkeitsdarlehen für günstige Konditionen und wertvolle Tipps.

Was ist ein endfälliges Darlehen?

Für ein endfälliges Darlehen gibt es viele Bezeichnungen. So wird es unter anderem Fälligkeitsdarlehen, Zinszahlungsdarlehen, tilgungsfreies Darlehen, Festdarlehen oder Tilgungsaussetzungsdarlehen (TA-Darlehen) genannt. Das Wort „endfällig“ bedeutet bei dieser Finanzierungsart, dass die Rückzahlung des gesamten Kreditbetrages auf einen Schlag am Ende der Darlehenslaufzeit erfolgt. Damit dies zum Zeitpunkt der Endfälligkeit gewährleistet ist, lassen sich Kreditgeber Kapitalanlagen oder Tilgungsersatzprodukte zur Forderungssicherung abtreten.

Wie funktioniert ein endfälliges Darlehen?

Am einfachsten lässt sich die Funktionsweise eines endfälligen Darlehens erklären, indem es der in Deutschland beliebtesten Darlehensform gegenübergestellt wird: dem Annuitätendarlehen.

Ein Annuitätendarlehen wird in gleichbleibenden Raten zurückgezahlt. Die Rate setzt sich dabei aus einem Tilgungsanteil und einem Zinsanteil zusammen. Über den Tilgungsanteil zahlen Sie mit jeder einzelnen Kreditrate einen Teil der aufgenommenen Darlehenssumme an die Bank zurück, während Sie mit dem Zinsanteil die vertraglich vereinbarten Zinsen auf die jeweilige Restschuld Ihres Kredites entrichten.

Aufgrund der Tatsache, dass sich die Restschuld mit jeder Ratenzahlung reduziert, müssen Sie im Laufe der Zeit immer weniger Zinsen bezahlen. Der Zinsanteil innerhalb Ihrer Darlehensrate sinkt somit kontinuierlich ab, während der Tilgungsanteil steigt. Unser Diagramm veranschaulicht diesen Zusammenhang.

Bei einem endfälligen Darlehen hingegen entfällt der Tilgungsanteil, da die Tilgung des gesamten Kreditbetrages erst zum Ende der Laufzeit erfolgt (siehe Diagramm). Der Schuldendienst (Ihre regelmäßige Kreditrate) besteht folglich allein aus den Zinszahlungen.

Gegenüber einem Annuitätendarlehen ergibt sich dadurch ein Zinsnachteil, welcher mit höheren Gesamtzinskosten verbunden ist, denn die monatlichen Raten, welche ausschließlich aus Zinszahlungen bestehen, mindern die Restschuld nicht und in der Folge bleiben die Zinskosten über die gesamte Darlehenslaufzeit gleich hoch.

Wie zahle ich ein Fälligkeitsdarlehen am Ende der Laufzeit zurück?

In der Immobilienfinanzierung müssen endfällige Darlehen mit einem Tilgungsersatzprodukt (auch Tilgungssurrogat genannt) oder mit einer Kapitalanlage unterlegt werden. Als Tilgungsträger eignen sich beispielsweise Kapitallebensversicherungen, Rentenversicherungen, Fonds, festverzinsliche Wertpapiere, Sparpläne oder Bausparverträge, welche zur Ablösung der Restschuld dienen können und an die Kredit gebende Bank als Sicherheit abgetreten werden. Wird ein endfälliges Darlehen mit einem Bausparvertrag kombiniert, entsteht ein neues Finanzierungsprodukt: das Konstantdarlehen.

Hat sich der Tilgungsträger während der Darlehenslaufzeit wertmäßig besser entwickelt, als Sie erwartet haben, so können Sie etwaige Überschüsse nach Rückzahlung des endfälligen Darlehens behalten.

Für wen ist ein endfälliges Darlehen sinnvoll?

Zusammenfassend gibt es drei Personengruppen, für die der Einsatz von endfälligen Darlehen durchaus von Vorteil sein kann:

1. Für Kapitalanleger (Vermieter)

Endfällige Darlehen lohnen sich insbesondere für Kreditnehmer, die ihre Immobilie als Kapitalanlage erwerben und sie vermieten möchten. Kosten des Kapitaldienstes (Kreditzinsen) für nicht selbst genutzten Wohnraum können steuerlich geltend gemacht werden. Bei der Vermietung der Immobilie können sich dementsprechend positive Steuereffekte ergeben, da die in der Summe höhere Zinslast gegen die Mieteinnahmen gerechnet und so die Steuerlast verringert werden kann.

Zinskosten für selbst genutzten Wohnraum können allerdings steuerlich nicht abgesetzt werden.

2. Für Verbraucher, die einen finanziellen Engpass überbrücken müssen

Aus verschiedenen Gründen kann es vorkommen, dass Sie Eigenkapital in eine Finanzierung einbringen möchten, welches Ihnen erst zu einem späteren Zeitpunkt zur Verfügung stehen wird.

Nehmen wir beispielsweise an, Sie besitzen bereits ein Eigenheim, schauen sich aber aufgrund von Familienzuwachs nach einer größeren Immobilie um. Ist es Ihnen nicht möglich, zunächst Ihre Bestandsimmobilie zu verkaufen und direkt im Anschluss daran mit dem Verkaufserlös die neue Immobilie zu erwerben, so müssen Sie die Kaufpreiszahlung Ihrer neuen Immobilie zwischenfinanzieren.

Ähnlich verhält es sich, wenn die Auszahlung Ihrer Kapitallebensversicherung zwar in naher Zukunft ansteht, Sie aber bereits jetzt den Kaufpreis für Ihre neu erworbene Immobilie bezahlen müssen. Da Sie beabsichtigen, das Geld aus der Auszahlung Ihrer Lebensversicherung in den Immobilienerwerb einzubringen, ist auch in diesem Fall eine Zwischenfinanzierung zur Überbrückung der Finanzierungslücke ratsam.

Für Personen, die sich in solchen oder vergleichbaren Situationen befinden, bietet sich die sogenannte „echte Zwischenfinanzierung“ an. Bei der echten Zwischenfinanzierung handelt es sich um eine spezielle Form des endfälligen Darlehens, welche Sie mit einer Zinsfestschreibung und Kreditlaufzeit von 6 bis maximal 24 Monate abschließen können. Sobald Sie dieses endfällige Darlehen nicht mehr benötigen, können Sie es zu jedem Zeitpunkt ohne Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung zurückzahlen.

3. Für Sicherheitsbewusste mit Wunsch nach 100 % Zinssicherheit (in Kombination mit einem Bausparvertrag)

Kombinieren Sie ein tilgungsfreies Darlehen mit einem Bausparvertrag, so wird die Finanzierungsform als Konstantdarlehen bezeichnet. Mithilfe dieses Kombimodells können Sie den Zinssatz Ihrer Baufinanzierung über die gesamte Darlehenslaufzeit festschreiben.

Gegenüberstellung der Zinskosten von endfälligen Darlehen und Annuitätendarlehen

Rechenbeispiel.

Inwiefern ein endfälliges Darlehen gegenüber einem Annuitätendarlehen mit höheren Zinskosten einhergeht, veranschaulicht unsere folgende Beispielrechnung:

Werden die Zinskosten isoliert betrachtet, ergibt sich in unserem Rechenbeispiel für das endfällige Darlehen ein Kostennachteil in Höhe von 30.243,06 Euro.

Allerdings verzerrt diese einseitige Betrachtungsweise das Bild. Wie hoch nämlich der Zinskostennachteil oder -vorteil tatsächlich ausfällt, hängt insbesondere von der Rendite des Tilgungsersatzproduktes bzw. der Kapitalanlage ab, und, falls Sie die Immobilie vermieten, von der jeweiligen steuerlichen Anrechenbarkeit der Zinskosten.

Vorteile und Nachteile von endfälligen Darlehen

Ein endfälliges Darlehen unterscheidet sich aufgrund der fehlenden regelmäßigen Tilgungsleistung deutlich von einem klassischen Annuitätendarlehen. Die Vor- und Nachteile stellen sich folgendermaßen dar:

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