Geld anlegen für Kinder: Die sinnvollsten Optionen

1. Je früher, desto besser
2. Jedes Prozent mehr Zinsen hat erheblichen Einfluss
3. Aktien sind auch als Geldanlage für Kinder sinnvoll
4. Trendprodukt ETFs: Kostengünstige Aktienfonds
5. Anlegen auf den Namen des Kindes oder der Eltern?
6. Expert:innen empfehlen ETFs
7. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Je früher, desto besser

Das erste Auto, eine Weltreise oder die Miete für die erste eigene Wohnung – junge Erwachsene haben verschiedene, kostspielige Wünsche. Aufgrund des meist geringen Einkommens können sich Berufsanfänger:innen oder Studierende solche Sehnsüchte aber nur schwer erfüllen. Da hilft es enorm, wenn die Eltern schon früh angefangen haben, Geld für den Nachwuchs zurückzulegen, über das die Kinder mit Einsetzen der Volljährigkeit entweder frei verfügen dürfen oder das für eine sorgenfreie Ausbildung gedacht ist.

Generell gilt: Es gibt verschiedene Möglichkeiten, Geld für die Kids über einen langen Zeitraum gewinnbringend anzulegen oder zu investieren. Und je früher Eltern oder Großeltern damit anfangen, desto mehr rentiert sich die Anlage. Denn über 18 Jahre oder mehr kann ein ordentliches Vermögen zusammenkommen.

Jedes Prozent mehr Zinsen hat erheblichen Einfluss

Wenn jeder Elternteil mit der Geburt des Kindes bis zur Volljährigkeit monatlich 50 Euro beisteuert, kommen schon bei der Version „Sparschwein“ 21.600 Euro zusammen. Da die Rendite hier aber bei null Prozent liegt, sollten sich Eltern mit attraktiveren Geldanlagen beschäftigen.

Vor langer Zeit war das Sparbuch schwer in Mode, später lockten Tagesgeld- oder Festgeldkonten mit attraktiven Renditen. Doch aufgrund der Nullzinspolitik der Europäischen Zentralbank lässt sich das Geld auf diese Weise heutzutage kaum vermehren. Auch wenn die Zinsen im Jahr 2022 wieder angestiegen sind, frisst die Inflation die Gewinne wieder auf.

Dennoch: Selbst bei einer jährlichen Zinszahlung von nur zwei Prozent ergibt das Kapital aus dem obigen Beispiel nicht mehr 21.600, sondern knapp 26.000 Euro nach 18 Jahren. Sollten die Zinsen weiter steigen und eine dreiprozentige Rendite möglich sein, ergibt sich durch den Zinseszinseffekt mit Eintreten der Volljährigkeit eine Summe von gut 28.500 Euro.

Aktien sind auch als Geldanlage für Kinder sinnvoll

Aufgrund der geringen Renditen der Festzinsanlagen sollten sich Eltern auch mit dem Erwerb von Aktien beschäftigen. Der große Vorteil eines solchen Investments bei der Geldanlage für die eigenen Kinder: Der lange Anlagehorizont hilft, Abstürze an den Börsen einfach aussitzen zu können und auf die langfristig gesehen positive Entwicklung an den Aktienmärkten zu vertrauen.

Wer in der Vergangenheit über einen Zeitraum von 15 Jahren in Aktienfonds investiert hatte, die den DAX abbilden, lag immer im Plus. Eine Auswertung des Deutschen Aktieninstituts zeigt bei einem Anlagezeitraum von 20 Jahren eine durchschnittliche Rendite von 8,7 Prozent im Jahr auf das angelegte Geld. Im schlechtesten Fall lag die jährliche Rendite bei 3,3 Prozent, im besten sogar bei 15,2 Prozent. Denn nicht nur die Kursentwicklung verlief bei vielen deutschen Börsenwerten positiv, auch die Dividenden trugen zur Gesamtrendite bei.

Trendprodukt ETFs: Kostengünstige Aktienfonds

ETFs, die Abkürzung steht für Exchange-traded Funds, werden als Anlageform hierzulande immer beliebter. ETFs sind Aktienfonds, die einen Aktienindex nachbilden, wie beispielsweise den DAX. Das verwaltete Vermögen der ETFs in Deutschland stieg laut dem Investment-Verband BVI von rund 68 Milliarden Euro im Jahr 2010 auf fast 169 Milliarden im Jahr 2020 an. ETF-Sparpläne eignen sich, um kostengünstig und unkompliziert in den Vermögensaufbau durch Wertpapiere einzusteigen.

Stiftung Warentest empfiehlt einen ETF auf den weltweiten Aktienindex MSCI World. Dieser habe über einen Zeitraum von 20 Jahren im Mittel eine Rendite von 8,6 Prozent erwirtschaftet. Die Investition in einen solchen Fonds kann entweder mit einem größeren Betrag auf einen Schlag erfolgen oder in Form eines Sparplans. Viele Geldinstitute bieten solche Sparpläne schon ab einer Einzahlung in Höhe von 25 Euro monatlich an, auch in Form von kostenlosen Junior Depots mit Inhaberschaft auf die Kinder.

Anlegen auf den Namen des Kindes oder der Eltern?

Wer bei einem Geldinstitut ein Konto oder ein Depot für die Kinder eröffnet, muss sich entscheiden, auf welchen Name die Anlage angemeldet wird. Das kann gerade hinsichtlich der Steuern entscheidend sein: Wer auf den eigenen Namen spart, muss die Kapital­einkünfte selbst versteuern. Für Eltern, deren Freibeträge ausgeschöpft sind, kann es sich also lohnen, Geld auf den Namen des Kindes anzulegen. Denn Erträge auf Kinder­konten bleiben bis zu 11.184 Euro steuerfrei (Stand 2022).

Falls Eltern allerdings verhindern wollen, dass der Nachwuchs mit dem Geld ab Volljährigkeit machen kann, was er will, sollten sie die Anlage auf ihren Namen anmelden. Auch für einen etwaigen BAföG-Antrag für das spätere Studium ist diese Variante vorteilhaft: Denn damit Studierende Anspruch auf die Förderung haben, dürfen sie kein großes Vermögen besitzen.

Expert:innen empfehlen ETFs

Wer früh anfängt, für seine Kinder oder Enkelkinder regelmäßig Geld anzulegen, kann dem Nachwuchs zum 18. Geburtstag eine stattliche Summe überlassen. Die meisten Expert:innen empfehlen im Jahr 2022 europäische oder weltweite ETFs, also börsengehandelte Investmentfonds. Ohne Ausgabekosten und mit geringen laufenden Gebühren werden sie immer beliebter. Diese ETFs können auch als Sparplan angelegt werden. Noch risikoärmer sind Festgeldanlagen, die bei den derzeitigen Zinsen allerdings kaum Rendite abwerfen.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten